¿Se puede abrir una cuenta bancaria en España sin NIE?

¿Hace falta el NIE para abrir una cuenta bancaria en España?

La ley no establece el NIE (Número de Identidad de Extranjero) como requisito para abrir una cuenta. Como «sujeto obligado» según la Ley 10/2010, el banco debe identificar al cliente antes de iniciar la relación mediante documentos fehacientes [3]. Para un extranjero, el Real Decreto 304/2014 (artículo 6) enumera como tales la tarjeta de residencia, la TIE, el pasaporte o, para ciudadanos de la UE y del EEE, el documento nacional de identidad. El documento debe estar en vigor el día de la apertura [2]. El NIE no figura en esa lista.

El número fiscal es un requisito aparte. Según el artículo 28 del Real Decreto 1065/2007, quien realiza operaciones con bancos debe comunicar su NIF. En el caso de un extranjero, el NIE hace de NIF: qué es el NIF y en qué se diferencia del NIE [1][4]. Pero el propio artículo 28 prevé excepciones a esta regla; las verás a continuación.

Qué permite exactamente la ley sin NIE

Si el NIF no se comunica en 15 días, el banco debe informar de esa cuenta a Hacienda: el artículo 40 del Real Decreto 1065/2007 obliga a los bancos a remitir trimestralmente a la AEAT información sobre las cuentas cuyos titulares no han facilitado el NIF [1]. Es uno de los motivos por los que los bancos prefieren tener el NIE desde el principio.

Por qué los bancos piden el NIE de todos modos

La ley fija un mínimo, y cada banco define su propia política de admisión de clientes a partir de su análisis de riesgo (artículo 7.1 de la Ley 10/2010) [3]. El banco también debe conocer el propósito de la relación y la naturaleza de la actividad del cliente, hacer un seguimiento continuo y no establecer la relación si no puede aplicar estas medidas (artículos 5, 6 y 7.3) [3]. Además, el banco informa mensualmente a la AEAT de las cuentas abiertas en él (artículo 37 del Real Decreto 1065/2007) [1].

Por eso un banco puede abrir una cuenta a un no residente con el pasaporte y otro exigir el NIE. La ley no determina qué criterio sigue cada entidad. No mencionamos bancos ni valoramos su práctica: pregunta los requisitos con antelación.

Qué hacer si no tienes NIE

1. Ten preparado un pasaporte en vigor y la acreditación de no residente: un certificado de la autoridad fiscal de tu país de residencia o una declaración de residencia fiscal según el modelo que te proponga el banco (artículo 28.9) [1].
2. Antes de ir, pregunta al banco si abre cuentas sin NIE y qué documentos pide sobre tu actividad y el origen de los fondos.
3. Si necesitas un número fiscal y no tienes NIE, la ley prevé un NIF provisional: la AEAT lo asigna al extranjero sin NIE para operaciones con trascendencia tributaria; tiene nueve caracteres y empieza por la letra M (artículo 20.2 del Real Decreto 1065/2007) [4]. Que tu banco acepte ese número depende del banco.
4. Si el banco exige el NIE, tramítalo. El procedimiento, los plazos y el coste se explican en NIE en Barcelona: paso a paso y cuánto cuesta el NIE.
5. Si tienes derecho a una cuenta de pago básica (resides legalmente en la UE y no tienes otra cuenta en España), el banco está obligado a ofrecértela, y la denegación debe ser por escrito y motivada en un plazo de 10 días hábiles [5].
6. Cuando tengas el NIE, comunícaselo al banco: si la cuenta se abrió sin NIF, el plazo es de 15 días [1].

Qué depende de tu caso

Que necesites o no el NIE depende de si eres residente, del plazo para el que abres la cuenta y de la política del banco. El NIE también hace falta para trámites fiscales, como una declaración o la compra de un piso, al margen de la cuenta. El procedimiento general de apertura se describe en abrir una cuenta en un banco español como residente y no residente. La obtención del NIE y de los documentos para la residencia la explicamos en la página del servicio «Documentos».

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