Cómo abrir una cuenta en un banco español siendo residente o no residente

¿Puede un extranjero abrir una cuenta en un banco español?

Sí. La ley no prohíbe abrir una cuenta ni a residentes ni a no residentes. Como «sujeto obligado» de la Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales, el banco debe identificar al cliente antes de iniciar la relación, con documentos fehacientes, y solo puede mantener relaciones con personas identificadas [1]. Las cuentas anónimas y numeradas están prohibidas [1].

La otra cara: si el banco no puede aplicar las medidas de diligencia, no abre la cuenta. El artículo 7.3 de la Ley 10/2010 dice expresamente que, cuando no se pueden aplicar las medidas de diligencia debida, el banco no establece la relación, y esa negativa por sí sola no le genera responsabilidad [1]. El extranjero no tiene un derecho general a una cuenta ordinaria. La excepción es la cuenta de pago básica, de la que hablamos más abajo [4].

Qué documentos pide cada banco no lo regula la ley: forma parte de la política de admisión de clientes del banco, basada en una evaluación del riesgo (artículo 7.1) [1]. Por eso dos bancos pueden pedir cosas distintas.

En qué se diferencia abrir una cuenta como residente y como no residente

Aquí residente es quien tiene la residencia fiscal en España; no residente, cualquier otra persona. Las reglas de identificación son las mismas, pero cambian los documentos y el régimen del NIF [1][3].

Fuentes de la tabla: identificación documental en el artículo 6 del Real Decreto 304/2014, NIF y no residentes en el artículo 28 del Real Decreto 1065/2007, autocertificación en el Real Decreto 1021/2015 [2][3][6]. El documento de identidad debe estar vigente el día de la apertura (artículo 6.4) [2]. El pasaporte, igual que la TIE, figura entre los documentos fehacientes del extranjero [2].

El NIE y la TIE son cosas distintas; más detalles en NIE, TIE y autorización de residencia. La condición fiscal no depende de tener la tarjeta: se determina por el número de días y el centro de intereses.

Qué tiene que comprobar el banco y por qué hace preguntas

La cantidad de preguntas del banco la explica la ley, no el gusto del empleado. La Ley 10/2010 obliga al banco a dar varios pasos [1][6]:

• Identificación con documentos antes de abrir la cuenta (artículo 3).
• Titular real: el banco averigua si actúas por cuenta propia o por cuenta de otra persona (artículo 4).
• Propósito e índole de la relación: el banco pregunta por tu actividad y la comprueba con documentos según el riesgo (artículo 5).
• Seguimiento continuo: el banco contrasta las operaciones con lo que sabe del cliente, incluido el origen de los fondos (artículo 6).
• Residencia fiscal: conforme al Real Decreto 1021/2015, el banco pide una autocertificación para determinar si la cuenta está sujeta al intercambio de información entre administraciones tributarias [6].
• Comunicación de la apertura: los bancos declaran la apertura y la cancelación de cuentas al Fichero de Titularidades Financieras (artículo 43) [1].

El banco también informa a la AEAT de todas las cuentas abiertas en él (artículo 37 Real Decreto 1065/2007) [3]. Nada de esto significa que pase algo raro contigo: así funciona el sistema.

Cómo abrir una cuenta: paso a paso

1. Determina tu condición. Que seas residente o no residente depende de las normas fiscales, no de tener tarjeta: residencia fiscal y 183 días.
2. Decide para qué es la cuenta: nómina o ingresos de clientes, pago del alquiler y de los suministros, domiciliación de las cuotas de la Seguridad Social como autónomo, cobro de devoluciones de impuestos.
3. Prepara los documentos: pasaporte o TIE vigente, el NIE si lo tienes, información sobre tu residencia fiscal y justificantes de tu actividad y del origen de los fondos (contrato de trabajo, certificado de empresa, contratos con clientes, extractos). Los bancos suelen pedir un justificante de domicilio, pero la ley no lo menciona, así que la lista depende del banco.
4. Pide al banco el documento de comisiones. Según el Real Decreto-ley 19/2017, el banco debe entregar con antelación y de forma gratuita un breve «Documento informativo de las comisiones» y enviar cada año un estado de todas las comisiones (artículos 16 y 17) [4].
5. Abre la cuenta en persona o a distancia, firma el contrato y obtén el IBAN. Cómo funciona: qué son el IBAN y la zona SEPA. Si necesitas la cuenta para una hipoteca, consulta hipoteca para no residentes y cómo elegir el tipo de interés.
6. Comprueba el acceso: cajero, banca online y tarjeta, además de los pagos que necesitas desde el primer momento: domiciliaciones y transferencias SEPA.

Si actúas mediante representante, hacen falta los documentos de identidad de ambos y un documento público que acredite las facultades: el artículo 6.2 del Real Decreto 304/2014 exige la comprobación documental tanto del representante como del representado [2].

¿Se puede abrir una cuenta a distancia?

Sí, la ley admite relaciones sin presencia física por teléfono y por medios electrónicos o telemáticos. El artículo 12 de la Ley 10/2010 fija las condiciones: la identidad se acredita con firma electrónica cualificada, o el primer ingreso procede de una cuenta a tu nombre en un banco de España, de la UE o de un país equivalente, o se cumplen las condiciones que fije el reglamento. En el plazo de un mes el banco debe obtener copia de los documentos para sus comprobaciones [1].

Cuenta no siempre equivale a banco. El Banco de España recuerda que también ofrecen cuentas online las entidades de pago y las entidades de dinero electrónico. Los saldos de esas cuentas no están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos, conviene usarlas teniendo en cuenta sus límites y, antes de abrirlas, comprobar la licencia de la entidad [7]. Comparativa más detallada: banco online o banco tradicional.

Qué hacer si el banco se niega

El banco puede negarse si no puede aplicar las comprobaciones (Ley 10/2010, artículo 7.3) [1]. Pero algunas personas tienen derecho a la cuenta de pago básica. Los bancos que ofrecen cuentas en España deben ofrecerla a quienes residen legalmente en la UE (incluidos quienes no tienen domicilio fijo), a los solicitantes de asilo y a quienes no pueden ser expulsados por motivos jurídicos. El banco está obligado a denegarla en tres casos: el cliente no ha facilitado la información necesaria para las comprobaciones de la ley de prevención del blanqueo, la apertura es contraria a la seguridad o al orden público por decisión del Gobierno, o el cliente ya tiene en España una cuenta con servicios básicos [4].

Servicios de esta cuenta: apertura, uso y cierre, ingreso de efectivo, retiradas en oficinas y cajeros de la UE, adeudos domiciliados, pagos con tarjeta de débito y transferencias. El banco no puede condicionarla a la contratación de otros servicios [4]. Las comisiones están limitadas: una orden ministerial fija un máximo de 3 € al mes por el paquete básico de servicios, y el Banco de España puede revisarlo cada dos años [5].

Si el banco la deniega, debe comunicarlo por escrito, gratis y de forma motivada, a más tardar diez días hábiles después de recibir la solicitud completa, e indicar cómo presentar una reclamación: se trata del sistema de reclamaciones del artículo 30 de la Ley 44/2002, que en el caso de los bancos gestiona el Banco de España [4]. La ley no aclara expresamente si el derecho alcanza a quienes tienen un visado de corta duración; depende del caso.

Errores habituales al abrir una cuenta

• Ir al banco sin explicar el origen de los fondos ni tu actividad. El banco está obligado a averiguarlos, y la falta de documentos es un motivo frecuente de denegación (artículos 5 y 6 Ley 10/2010) [1].
• Creer que sin NIE no se puede tener cuenta. La ley permite abrirla sin NIF, pero el banco puede exigirlo según su propia política. Por eso pregunta antes por los requisitos [3].
• No comunicar el NIF en 15 días si la cuenta se abrió sin él: hasta entonces la cuenta no tendrá movimientos (artículo 28.3) [3].
• Abrir una cuenta conjunta sin el NIF de todos los titulares. Según el artículo 28.6, hay que indicar el NIF de cada titular [3].
• Confundir una cuenta online con una cuenta bancaria normal. Los saldos en cuentas de entidades de pago no están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos [7].
• No declarar las cuentas en el extranjero después de mudarte. Para el residente es una declaración aparte: modelo 720.
• Dejar la cuenta para el último momento si la necesitas para el RETA o para cobros. El autónomo paga la cuota por domiciliación, así que conviene tener la cuenta lista con antelación [8].

Si hace falta una cuenta para la residencia

La ley no exige una cuenta española para solicitar la autorización de residencia. Para la no lucrativa, el reglamento admite acreditar los medios por cualquier vía, incluidas cuentas en el extranjero, con los datos del banco y los saldos; más detalles: ¿hace falta una cuenta española para la residencia?. Pero necesitarás una cuenta poco después de mudarte para los pagos del día a día y las cuotas.

En qué podemos ayudarte

ReloVictory te ayuda a preparar los documentos para el banco, te explica qué exigen los bancos y por qué, y te acompaña durante la mudanza. No recomendamos bancos concretos ni prometemos que un banco vaya a abrirte la cuenta: la decisión es del banco. Los primeros 15 minutos de consulta son gratis; la consulta completa de 45 minutos cuesta 121 €. Puedes reservarla mediante el formulario de consulta. Los documentos para el NIE, la TIE y la residencia se describen en la página del servicio «Documentos»; el plan general de la mudanza: residencia en Barcelona.

Preguntas frecuentes

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